Популярное

Кредитный автомобиль. Как выплатить долг?
Многие владельцы автомобилей, которые купили его в кре
АвтоПрограмма для получения Евро
Облачная добыча криптовалюты - это уникальная возмож
Подборка анекдотов снова
В связи с кризисом стал очень популярным метод лечебно
Памятка сотруднику в период кризиса
ЧТО ОДЕВАТЬ? Мы советуем одеваться соответственно зар

Как отдать валютные кредиты без реструктуризации долгов

Рейтинг:   / 1
ПлохоОтлично 

доллары пересчетСогласившись на сотрудничество с МВФ и находясь в восторге от перспектив получения очередной порции кредитных ресурсов, правительство и Президент самоустранился от решения вопроса о реструктуризации валютных кредитов. Хуже того, в Меморандуме с МВФ

присутствуют обязательства Президента Украины применить право вето в случае принятия парламентом подобного закона. Хотя выходов из ситуации, в которой оказались десятки, а то и сотни тысяч граждан Украины - достаточно. Если действительно желать решить вопрос с проблемными кредитами и уравнять в правах по взаимной ответственности банки и заемщиков. В первую очередь, частных заемщиков.

Есть как минимум три варианта решения проблемы с проблемными кредитами, которые банки предоставляли, а заемщики набрали в валюте. Первое решение является чисто политическим, а два других - чисто экономическими.
Политическое решение базируется на распределения ответственности между всеми сторонами процесса валютного займа. Сейчас это:

Заемщики

НБУ - потому что его долг по ст. 99 Конституции и Закона Украины «О Национальном банке Украины» обеспечивать стабильность национальной денежной единицы. Потребительское валютное кредитование на внутреннем рынке снижает стабильность гривны за счет фактического введения параллельного обращения внутри страны нескольких валют, эмитентами которых выступают иностранные государства или частные компании (например, ФРС США - частная компания, поэтому доллары - не является продуктом центробанка США).

Правительство - потому что именно оно должно заботиться об отечественном производителе и занимать четкую позицию относительно предоставления всех возможных преимуществ и преференций именно ему, в том числе и стимулируя спрос на отечественные товары за счет акцизов и таможенных сборов с импорта. В условиях, когда отечественное производство не является конкурентом иностранным почти по всем позициям, кроме продовольствия, Правительство должно было бы давить на НБУ с целью запретить потребительское кредитование в валюте, потому что таким способом отечественные потребители способствовали оттоку валюты за границу, тем самым ухудшая состояние сальдо внешнеторгового баланса и создавали дополнительный спрос на валюту, что приводило к постоянному удорожанию импортируемых товаров (выше спрос - выше цена) и раскачивания инфляции. Да, еще и к спаду собственного производства.

Банки - потому что в отличие от рядовых граждан обладают возможностями и кадрами, которые позволяют прогнозировать как колебания курсов так и влиять на этот процесс. Соответственно могут зарабатывать на разнице курсов, что и делают, способствуя девальвации. Кроме того, устанавливая ставки по кредитам в раза больше официального показателя инфляции - играют на раскачку гиперинфляционного тренда.

Заемщики - потому что именно они ответственны за решение получить кредит в валюте, которую зарабатывают и в которой не получают доходы. Но здесь есть маленький (или большой, как воспринимать) «но». Рядовые граждане Украины финансово неосвященные. И как любые плохо образованные люди быстро поддаются манипуляциям с сознанием, в частности из-за рекламы и PR-мероприятий. То их было очень просто обмануть. Потому банки знали о рисках валютного кредитования, но как искусные мошенники не предупреждали об этом заемщиков. И НБУ как правительство оказывала им в этом содействие. Ну по крайней мере - не мешали.

Соответственно, бремя кредитов при принятии политического решения разлагается между этими четырьмя группами. Можно в равной пропорции 25/25/25/25%, а можно по-другому распределить. Но это будет несколько несправедливо, потому что если банки так заемщики в таком случае несут обременения свой счет, то НБУ может просто напечатать деньги, а правительство покрыть свою долю за счет средств госбюджета. То есть за их части все равно заплатит заемщик. И не только заемщик, но и все Украинцы. Потому друг денег приведет к росту инфляции, а возвращение долгов за счет бюджета - к усилению налогового бремени. Но в случае, когда самих заемщиков немного, а сумма их долговых обязательств имела - это возможным выходом из ситуации. Не лучше, просто возможным.

Что касается экономических решений, то они более справедливые и универсальные. Потому касаются всех и станут предохранителем имущественных и финансовых конфликтов в будущем.

Первое экономичное решение, которое нужно принять на уровне Верховной Рады должно применяться в случаях, когда кредиты были беззалоговым. В этом случае парламент должен принять Закон Украины «О банкротстве физического лица». Этим документом устанавливается:

1. Условия признания физического лица банкротом и главный государственный орган, определяющий и регистрирует акты о банкротстве
2. Перечень видов имущества и активов гражданина, на которое может быть наложено взыскание со стороны кредиторов, а на какие - не может, в случае признания его банкротом
3. Предел ответственности заемщика перед кредитором. Базируется на оценке уровня доходов заемщика. Если кредитор предоставил кредит выше этой маржи, то это уже проблема кредитора, потому заблаговременно понятно, что все деньги предоставлены в виде кредита сверх этого предела не было шансов быть возвращенными вообще и целью кредитора, который предоставлял такой кредит было мошенничество в виде посягательств на имущество заемщика
4. Предельные сроки, в которые кредитор может предъявлять свои претензии к заемщику, который объявлен банкротом
5. Условия прекращения ответственности заемщика, после взыскания с него всего предусмотренного в п.2. Проще говоря, отдал банку дом, машину, сарай и все, больше ничего не должен. Если на следующий день нашел клад, получил наследство, получив аванс за роль в голливудском блокбастере - это уже твои деньги. Банк к ним никакого отношения иметь не будет.

Второе экономичное решение, которое также нужно принять на уровне Верховной Рады должно применяться в случаях, когда кредиты были предоставлены под залог имущества. В этом случае парламент должен принять Закон Украины «Об ограничении ответственности заемщика», в котором четко приписать следующее:

1. Размер ответственности заемщика перед банком ограничивается залоговым имуществом. Именно имуществом, а не его стоимостью. Если банк неверно оценил имущество и сработал себе в убыток, то это его проблемы. Но если будет доказано, что банк намеренно занизил оценку стоимости имущества (порядок назначения экспертизы должен быть прописан), то заемщик получит право не только не возвращать кредит, но и требовать от банка компенсационных выплат

2. При возникновении спорной ситуации или невозможности заемщика выплачивать кредит, банк, не соглашается на реструктуризацию долга, должен принять на баланс имущественный залог и выплаты заемщику всю сумму кредита, что он успел уплатить банку на момент расторжения договора о кредитовании. Именно сумму кредита, так проценты по нему является доходом банка, которой получено за использование кредита. Сумма выплаты может быть уменьшена на процент амортизации имущества.

3. Чтобы избежать мошеннических действий банка, на такие виды кредитов должен распространяться правило, согласно которому тело кредита и проценты погашаются параллельно. Это сделает невозможным ситуацию, при которой банк сначала забирает все проценты за кредит заранее, а уже после их уплаты заемщик начинает погашать сам кредит.

4. Залоговое имущество должно быть обязательно застраховано. Механизм распределения страховой премии при наступлении страхового выпада является неотъемлемой частью этого закона

Безусловно, сам законы могут и должны быть тщательно выписаны, но вот эти базовые принципы в них должны быть обязательными. К слову, нормы законов распространяются на кредиты, предоставленные в любой валюте (в гривне - тоже), то есть являются универсальными.

Эффективное поисковое продвижение сайтов в Яндексе и Google.
: